카드론을 받으면 신용점수가 얼마나 떨어질까요? 갚으면 언제 회복되나요?

카드론으로 몇 점 떨어지고, 갚으면 몇 달 뒤 돌아온다고 적은 공식 숫자는 없어요. 신용평가사 공시와 금융감독원 보도자료 어디에도 없어요.

대신 방향과 시간표는 있어요. 어느 시간표를 볼지는 연체 여부로 갈려요. 연체가 며칠뿐이었다면 카드값 3일 연체 글을 보세요.

카드론을 받으면 점수가 떨어진다는 말, 근거가 있나요?

대출이 생기면 불리하고, 갚으면 유리하다고 적혀 있어요

NICE평가정보 공시에서 보증(남의 빚을 대신 갚기로 한 약속)과 대출이 생기면 점수에 부정적이고, 갚으면 긍정적이에요. KCB는 보유한 대출을 성실히 갚는 건 긍정, 고금리 대출 비중이 클수록 부정으로 봐요.

두 곳 모두 방향만 있어요.

그런데 공시에는 '카드론'이라는 말이 없어요

금융위 고시(여신전문금융업감독규정)는 카드대출에 단기카드대출(현금서비스)과 장기카드대출(카드론)을 들어요. 공시에서 부정으로 꼽은 쪽은 현금서비스 잔액이 늘거나 자주 쓰는 경우예요. NICE·KCB 공시 문서에 카드론이라는 말은 나오지 않아요.

그래서 카드론은 NICE의 '대출이 생기면 부정적'이라는 일반 규칙으로 읽는 게 맞아요.

회사 후배가 카드론을 수백만 원 받았을 때는 이랬대요. 사흘 뒤 점수 앱은 그대로였고, 일주일쯤 뒤에 880점대에서 850점대로 내려가 있었어요.

평가사 표기도 공식 숫자도 없어 앱끼리 비교가 어려워요. 이 숫자를 내 점수에 대입하면 안 돼요.

갚으면 언제 회복되나요? 연체가 있었는지부터 봐요

갚은 뒤 시간표는 연체가 있었는지에 따라 둘로 갈려요. 나는 어느 쪽일까요?

연체 없이 갚았다면, 금감원 예시는 최장 3년이에요

금감원은 고금리 대출을 갚은 뒤 연체 없는 거래가 쌓여 점수가 회복되기까지 "일정기간(예: 최장 3년)"이 걸릴 수 있다고 봤어요(2023년 11월 2일 보도자료). 사례는 연 18%대 저축은행 대출이었어요.

여기엔 '카드론'이라는 말이 없어요. 3년은 규칙이 아니라 예시고, 카드론이 이 고금리 대출에 들어가는지도 문서가 정하지 않았어요. 일부 보도는 "예:"를 빼고 그냥 "최장 3년"이라고 전했어요.

카드론 금리가 높다면 참고할 상한 정도로만 보세요. 후배는 카드론을 두 달에 나눠 갚았고 연체는 없었대요. 4~5개월 뒤 점수 앱에는 840점대가 떠 있었대요. 후배도 회복 기간은 평가사가 알려 주지 않아서 사람마다 다를 거라고 봤어요.

연체가 있었다면, 따로 정해진 규칙이 있어요

KCB 공시에서 연체 정보는 90일 이상이면 최장 5년, 90일 미만이면 최장 3년 동안 평가에 써요. 연체를 갚아도 점수가 바로 돌아오지 않고 시간이 지나며 서서히 올라요. 이 두 문장의 주어는 연체예요. 정상으로 갚은 경우에는 쓰지 않아요.

짧은 소액 연체는 평가에 안 쓰는 조건이 따로 있어요. 위에 건 연체 글에서 그 조건을 다뤄요.

블로그에서 본 3년·5년·1년은 각각 뭘 뜻하나요?

같은 숫자가 서로 다른 것을 가리켜서 글마다 섞여요. 어떤 숫자가 뭘 뜻하는지 표로 나눠 봤어요.

정상으로 갚은 뒤 회복에 숫자를 준 건 금감원의 예시 하나뿐이에요.

갚기 전에 무엇부터 해 둘까요?

카드론이 평가사 안에서 어느 위험 구간인지는 공개되지 않아요. 그럼 어떻게 알 수 있을까요? 내 점수를 직접 재는 게 가장 정확해요.

받기 전에 NICE나 KCB 점수를 조회해서 적어 두세요. 갚고 난 뒤에 같은 곳에서 다시 조회해 비교하면 돼요. 그 사이에 연체나 현금서비스가 있었는지도 같이 보세요. 점수가 달라진 이유가 카드론 하나만이 아닐 수 있어요.

내가 점수를 조회하는 건 점수에 영향이 없어요(금융감독원 파인). 무료 조회는 1년에 3회, 4개월 간격이에요. 신용조회 기록은 평가에도 쓰지 않아요(NICE·KCB 공시). 대출이 실제로 실행된 뒤의 영향과는 별개예요.

그러니 같은 평가사, 같은 앱으로 받기 전과 갚은 뒤 두 번만 재 두면 돼요.

갚은 뒤 점수가 올랐고 아직 남은 대출이 있다면 금리인하요구권 재신청 글도 볼 만해요. 개인신용평점 상승이 요구 사유에 들어가요.