마통 금리, 기준금리보다 얼마나 더 올랐나

올해 한국은행 기준금리는 0.50%p 올랐어요. 1월 2.50%에서 8월 27일 3.00%가 됐어요.

인터넷은행의 신용점수 651~700점 구간 마통(마이너스통장) 금리는 1년 전보다 최대 3%p 넘게 올랐어요(중도일보).

대출금리는 은행이 쓰는 기준금리에 가산금리를 더해 정해져요.

"가산금리"는 다른 곳에서도 쓰이는 말이에요. 이 글은 개인 신용대출 금리의 가산금리를 다뤄요. 주택담보대출 한도를 계산할 때 나오는 스트레스DSR 가산금리와는 다른 개념이에요.

KB국민은행 MOR 연동 대출 금리는 어떻게 정하나요?

KB국민은행의 기준금리 연동 대출은 한국은행 기준금리가 아니라 은행이 매주 고시하는 시장금리(MOR)를 써요. 마통이 MOR에 연동되는지는 확인하지 못했어요.

금리를 다시 계산하는 주기를 재산정주기라고 해요. KB국민은행은 3개월이면 CD 91일물 유통수익률을 써요. 6개월 이상이면 금융채 AAA등급 채권시장수익률을 써요.

그래서 내 통장 금리가 바뀌는 날은 금통위 회의 날과 다를 수 있어요. 변동금리 주택담보대출도 비슷해요. 금리 인상이 이자에 반영되는 시점이 코픽스 주기에 따라 갈려요.

기준금리는 0.50%p 올랐는데, 내 마통은 얼마나 올랐나요?

기준금리는 1~6월 2.50%, 7월 2.75%, 8월 27일 3.00%였어요(한국은행). 9월에는 기준금리를 정하는 금통위 회의가 없었어요.

1~6월

2.50%

↓→

7월

2.75%

↓→

8/27

3.00%

↓→

9월

회의 없음

기준금리와 인터넷은행 마통 금리의 상승폭을 나란히 놓았어요.

중도일보(9월 20일 보도)가 전한 7월 말 기준이고, 1년 전은 지난해 7월 말이에요. 기준금리는 올해 1월과 8월 값이라 기간이 같지 않아요.

점수가 가장 높은 951~1000점 구간은 기준금리 상승폭보다 조금 더 올랐어요. 651~700점 구간은 1.96~3.05%p 올랐어요.

가산금리는 무엇으로 채워지나요?

가산금리는 숫자 하나가 아니라 여러 항목을 더한 값이에요. 전국은행연합회 소비자포털은 이런 항목을 들어요. 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용이에요. 업무원가, 법적비용, 기대이익률, 가감조정 전결금리 등도 있어요.

이 중 이익 항목의 이름은 기대이익률이에요. 일부 자료는 "목표이익률"이라고도 써요. 은행연합회 원문에는 "기대이익률"로 적혀 있어요.

저축은행 신용대출 보도(파이낸셜뉴스)에는 "목표이익률"로 나와요. 이 글이 다루는 은행권 마통과는 별개예요.

우대금리도 가산금리와 헷갈리기 쉬워요. 우량기업 대출에 적용하는 가장 싼 금리를 말해요. 프라임레이트라고 해요(KB국민은행).

급여이체 같은 감면도 등록·표시 요건을 채워야 해요.

누가 더 많이 올랐나요?

같은 신용점수라도 어느 은행이냐에 따라 금리 차이가 커요. 801~850점 구간의 2026년 7월 신규취급 금리예요(파이낸셜뉴스).

올해 1~7월 업권 평균의 상승폭도 달랐어요. 인터넷은행 3사 평균은 6.04%에서 6.91%로 0.87%p 올랐어요. 5대 시중은행 평균은 4.76%에서 5.01%로 0.25%p 올랐어요.

인터넷은행 상승폭이 시중은행의 약 3배예요.

왜 인터넷은행이 더 올랐나요?

finyul이 생각해 본 가설은 세 가지예요. 조달비용이 다르다는 가설이 있어요. 리스크관리를 더 보수적으로 했다는 가설도 있어요. 비교한 차주 집단 자체가 다르다는 가설도 있어요.

차주 집단이 다르다는 가설은 힘이 조금 빠져요. 801~850점이라는 같은 구간 안에서도 인터넷은행 금리가 더 높았어요.

다만 상승폭을 같은 구간에서 비교한 자료는 확인하지 못했어요. 조달비용과 리스크관리 강화 중 무엇이 원인인지도 알 수 없어요.

신용상태가 그 사이 좋아졌다면 금리인하요구권 재신청부터 확인해 보세요.