기준금리가 오르면 내 변동금리 대출 이자는 언제 바뀌나요?

기준금리가 올라도 코픽스에 연동된 변동금리 대출 이자는 바로 오르지 않아요. 내 이자는 재산정 주기가 오는 날 바뀌어요(전국은행연합회). 내 재산정 주기는 계약서에서 먼저 확인해 보세요.

지훈 씨(가상 인물)는 8월 27일 기준금리가 3.00%로 올랐다는 뉴스를 봤어요. 이자가 오를까 봐 계좌를 매일 봤는데, 9월 초까지 그대로였어요.

은행이 안 올린 게 아니에요. 코픽스가 공시되는 날과, 그 코픽스가 내 대출에 반영되는 날이 원래 달라요. 어떻게 다른지 순서대로 볼게요.

기준금리가 올랐는데 왜 이자는 그대로일까요?

2026년 1~6월 2.50%였던 기준금리는 7월에 2.75%, 8월에 3.00%가 됐어요(한국은행). 두 달 새 0.50%포인트가 올랐어요.

그런데 코픽스에 연동된 변동금리 대출은 이 숫자로 이자를 다시 계산하지 않아요. **코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)**를 보고 정해요. 은행연합회가 시중은행의 자금 조달 비용을 모아 매달 공시하는 지수예요.

코픽스는 세 종류예요. 종류에 따라 코픽스가 움직이는 폭이 달라요. 이자가 바뀌는 시점은 내 재산정일이에요.

5년 고정이 끝난 혼합형 주담대의 기준은 코픽스냐 금융채냐에서 따로 다뤘어요.

코픽스 세 종류는 반응 속도가 어떻게 다를까요?

자료: 전국은행연합회 소비자포털 COFIX 공시. 세 종류 모두 매월 15일(공휴일이면 다음 영업일)에 함께 공시돼요.

신규취급액기준은 이번 달 새로 모은 돈의 이자만 보니까 가장 먼저 움직이는 편이에요. 2026년 5월·7월·8월 공시에서는 세 종류 중 변동폭이 가장 컸어요. 4월·6월·9월 공시는 그렇지 않았어요.

7월 15일 공시(6월 취급분)에서는 3.05%로 0.15%포인트 올랐어요(전국은행연합회). 기준금리 인상(7월 16일)보다 앞선 취급분이에요.

잔액기준은 은행이 지금 갖고 있는 예금·대출 전체의 평균이에요. 몇 년 전 낮은 금리로 받은 예금까지 섞여 있어서 변동폭이 작은 편이에요.

신잔액기준은 잔액기준에 이자가 거의 없는 요구불예금까지 더한 거예요.

2026년 8월 18일 공시(7월 취급분)에서는 잔액기준이 0.06%포인트(2.94%→3.00%) 올랐어요. 신잔액기준은 0.11%포인트(2.54%→2.65%) 올랐어요.

9월 15일 공시(8월 취급분)에서 신규취급액기준은 3.18%로 그대로였어요. 잔액기준은 3.05%, 신잔액기준은 2.71%였어요(전국은행연합회).

내 대출이 무엇에 묶였는지는 계약서에서 봐요. 대출약정서에는 보통 "잔액기준 COFIX + 1.3%"처럼 기준금리와 가산금리가 함께 적혀요(전국은행연합회).

내 대출 이자는 언제 바뀔까요?

코픽스가 움직여도 내 이자가 그날 바뀌지는 않아요. 계약서에 적힌 재산정 주기가 오면 그때 기준금리를 다시 반영해요(전국은행연합회). 주기는 3개월·6개월·12개월 등이 있어요.

실행일 기준 계약이라면 첫 재산정일은 실행일에 주기를 더한 날이에요. 그다음부터는 직전 재산정일에 주기를 더해요. 2026년 3월 10일에 6개월형으로 받았다고 가정해 볼게요.

3/10

대출 실행일

↓→

6개월형

재산정 주기

↓→

9/10

다음 재산정일

↓→

8/18 공시분

반영 코픽스

재산정일 9월 10일은 9월 15일 공시 전이에요. 그때 최종 고시된 코픽스는 8월 18일분(7월 취급분)이에요. KB국민은행은 변동금리에 "최종 고시되어 있는" 코픽스를 적용한다고 적었어요(2026년 10월 4일 열람). 실제 반영 방식은 계약서가 먼저예요.

3개월형이면 1년에 네 번, 12개월형이면 1년에 한 번 이자가 바뀌어요. 주기가 길수록 기준금리 변화를 늦게 따라가요.

코픽스가 공시되면 다음 날 바로 반영될까요?

"코픽스가 공시되면 다음 영업일부터 반영된다"는 말이 자주 보여요. 7월 15일 공시 때 KB국민은행과 우리은행은 신규취급액 코픽스 기준 6개월 변동금리 상품의 금리를 다음 날인 7월 16일부터 올렸어요(뉴스1).

이미 받은 대출은 계약서의 재산정일에 바뀌어요.

기준금리에서 내 이자까지는 네 구간으로 나뉘어요.

자료: 한국은행 ECOS, 전국은행연합회 COFIX 공시(신규취급액기준). 코픽스는 7월 15일 3.05%에서 8월 18일 3.18%로 올랐고, 9월 15일에도 3.18%예요.

①~③은 공개된 날짜를 그대로 빼면 나와요. ④만 사람마다 재산정 주기가 달라서 하나의 날짜로 말할 수 없어요.

내 계약서에서 무엇부터 볼까요?

세 가지를 순서대로 보면 돼요. 코픽스 종류, 재산정 주기, 그리고 주기를 더해 계산한 다음 재산정일이에요.

이 세 가지로 "내 이자는 언제 바뀌나"에 직접 답할 수 있어요.

얼마까지 빌릴 수 있는지는 다른 기준이 정해요.

DSR에서 내 연소득이 얼마로 잡히는지도 있고, 10년 고정으로 갈아탈 때 한도가 얼마나 느는지도 있어요.