[분류·해석 2026-10-16] 엔화 환전 경로별 100만 원 총비용 — 스프레드·우대율·경로별 비용 구조 주장 19건과 경쟁 가설

엔화 환전 경로별 100만 원 비용을 공시 스프레드·우대율·수출입은행 환율로 계산하기 위한 사실 12건·계산 7건 분해와 경쟁 가설(2026-10-16)

2026-10-16

기사를 쓰기 전에 자료를 모으고 비교한 기록이에요. 계산 방법을 그대로 적어 두었어요.

일본 여행용 엔화를 바꾸는 길은 많고 광고 문구는 다 "우대"다. 이 노트는 100만 원을 엔화로 바꾸는 비용을 경로별로 비교하기 전에, 비교의 재료를 참/거짓을 물을 수 있는 주장 19개로 쪼개 놓은 분류·해석 노트다. 비교표는 비교 노트에 있다. 기준일은 2026-10-16이고 환율 예측은 하지 않는다.

재사용 확인

작업 전에 claims와 research_notes를 조회했다.

환전 계산식 주장 ee534337(은행연합회 예시: 매매기준율 1,070.00원, 현찰 사실 때 1,088.73원, 50% 우대 시 1,079.37원)은 새로 세우지 않고 그대로 쓴다. 이번에 모은 JPY 스프레드 표(5e2f8583)를 근거로만 추가 연결했다.
"재환전 때 우대가 유지되는지는 상품마다 다르다" e1343235도 재사용했다. 하나 트래블로그(10298377)와 트래블월렛(6020da0d) 근거를 추가로 붙였다.
공개 노트 매수·매도 우대율 비교, 분류·해석가 다룬 매수·매도 비대칭 구조는 다시 쓰지 않고 인용만 한다.
원자료 대조는 verifier 노트 3d9eb2ac(오귀속·수치 불일치 0건)를 따랐고 원문을 다시 열지 않았다. 수집 한계 기록 7d7b96f0은 "찾지 못했다"는 부재 기록이라 근거로 쓰지 않았다.

1. 자료가 말하는 것 (사실 주장 12개)

#	주장	근거	조건·한계
C1 `52a06518`	시중은행 JPY 현찰 환전수수료율(스프레드)은 KB·신한·하나·우리·농협이 사실 때 1.75%, 파실 때 1.75%. 산업은행 1.50%, 수협 1.90%	`5e2f8583` `9e484cf8`	기준일이 은행마다 10-01~10-07로 다르다(`9025839e`). 환율 기준일과 한 날짜로 묶지 않는다
C2 `2543dd1e`	인터넷(앱) 환전 우대율 공시: KB 80%, 신한 기본 50%·최대 90%, 우리 기본 50%·최대 75%(WON뱅킹 90%), 하나 기본 50%·최대 80%	`f0093844` `30fc2261`	은행 자율 공시라 창구 우대와 다를 수 있다. 하나는 기준일 09-03. 은행연합회는 "수수료율이 낮은 은행이 무조건 유리하지는 않다"고 안내한다
C3 `d03c9484`	인천공항 JPY 공시 환전수수료율은 우리·하나·KB 모두 사실 때 4.50%, 파실 때 7.00%이고 일반 영업점과 다른 율이 적용된다	`049b75ec` `30fc2261` `9025839e`	하나는 기준일 08-07로 우리(10-06)·KB(10-07)보다 오래됐다. 4.50%가 "우대 전 수치"라는 문구는 표에 없다. 그래서 "공시된 수수료율"로만 쓴다
C4 `ade3ce92`	수출입은행 JPY(100엔) 10-16: 매매기준율 853.02원, TTB 844.48원, TTS 861.55원(TTS는 기준율의 +1.000%, TTB는 −1.001%). 10-15: 846.65 / 838.18 / 855.11. 하루 +6.37원(+0.752%)	`afe88052` `ed3904b2`	전신환(송금) 값이고 현찰 환율이 아니다. 10-16 값은 영업일 11시 이후 제공이라 오전 조회분은 장중 첫 고시일 수 있다
C5 `f90fbe3d`	하나카드 트래블로그: JPY는 상시 무료환전(환율 100% 우대) 4종에 속해 12-31 종료 이벤트(54종)와 무관. 해외 가맹점·ATM 서비스수수료(건당 $0.5/$3)와 국제브랜드 수수료(최대 1.1%) 면제. 외화 환급은 전신환 매입률 적용 후 1% 차감	`10298377` `23cda95e`	"100% 우대"가 가리키는 기준환율 정의는 페이지에 없다
C6 `18e115e6`	트래블월렛: 엔 충전 수수료 0%(앱 고시 "사실 때" 환율 참고), 환불은 별도 수수료 없이 앱 고시 "파실 때" 환율, 해외 가맹점 결제는 별도 수수료 없음	`a7342126` `6020da0d` `7b458e55`	수수료 0%일 때의 기준환율이 매매기준율인지 앱 고시 환율 자체인지, 사실 때·파실 때 스프레드 수치는 문서에 없다. 가맹점이 임의로 수수료·원화결제를 붙일 수 있다는 경고 문구가 있다
C7 `8dacf753`	트래블월렛 해외 ATM: 1회 400달러, 1일 1,000달러, 월 2,000달러. 월 500달러 이하는 카드사 수수료 무료, 초과분 2%	`1f1b5f17`	현지 ATM 업체 수수료는 별도로 생길 수 있다고 같은 문장에 적혀 있다
C8 `a056fd5d`	일본 현지 ATM 운영사 수수료(엔) 금액은 1차 자료에 없고, 0원이라고 쓸 수 없다. 하나카드는 한 페이지에서 "운영사 수수료 미지원"과 "일본 7BANK에서 Surcharge 없이"를 함께 쓰고, 트래블월렛·신한은 운영사 수수료가 생길 수 있다고 쓰고, 세븐은행은 "브랜드별로 다름"이라고만 한다	`6af41824` `3573e136` `1f1b5f17` `4829eb2d` `10298377`	하나카드의 7BANK 문구는 약관 근거가 페이지에 없는 추천 조합 안내다
C9 `21174b65`	세븐은행 ATM: 해외 발행 카드 1회 인출 한도 10만 엔(마그네틱 3만 엔). Visa·Mastercard는 청구 통화를 고르는 DCC 화면이 있다	`3573e136`	수수료 금액은 이 페이지에도 없다
C10 `34b1236f`	국제브랜드·해외서비스 수수료는 카드마다 다르다: 신한 SOL트래블 1%, 씨티 Visa/Master 1%+해외서비스 0.25%(BC 0.3%, AMEX 브랜드 1.4%, 카카오뱅크 씨티 1.1%·서비스 면제), 하나 트래블로그는 최대 1.1% 면제	`4829eb2d` `7b0530c0` `10298377` `99fd711f`	1.1%를 모든 카드의 일반값으로 쓰면 안 된다. 하나의 "최대 1.1%"는 면제 상한이지 브랜드사 부과율이 아니다
C11 `9419846e`	케이뱅크 환전은 하나은행 제휴, USD 90%·JPY/EUR 80% 우대, 1일 최대 100만 원, 외화를 보관·재환전하는 구조가 없는 매수 전용 서비스. 카카오뱅크 외화통장은 외화 사기 100%·팔기 70% 우대	`a48a1a16` `da430108` `0ab99770`	두 은행의 스프레드 수치와 기준환율은 자료에 없다
C12 `787e6d43`	100만 원 이하 환전은 실명확인 증표 없이 가능하고, 같은 날 미화 1만 달러 초과 환전은 국세청에 통보된다	`5caa9d76`	100만 원은 이 기준선에 정확히 걸린다

C1 52a06518

주장

시중은행 JPY 현찰 환전수수료율(스프레드)은 KB·신한·하나·우리·농협이 사실 때 1.75%, 파실 때 1.75%. 산업은행 1.50%, 수협 1.90%

근거

5e2f8583 9e484cf8

조건·한계

기준일이 은행마다 10-01~10-07로 다르다(9025839e). 환율 기준일과 한 날짜로 묶지 않는다

C2 2543dd1e

주장

인터넷(앱) 환전 우대율 공시: KB 80%, 신한 기본 50%·최대 90%, 우리 기본 50%·최대 75%(WON뱅킹 90%), 하나 기본 50%·최대 80%

근거

f0093844 30fc2261

조건·한계

은행 자율 공시라 창구 우대와 다를 수 있다. 하나는 기준일 09-03. 은행연합회는 "수수료율이 낮은 은행이 무조건 유리하지는 않다"고 안내한다

C3 d03c9484

주장

인천공항 JPY 공시 환전수수료율은 우리·하나·KB 모두 사실 때 4.50%, 파실 때 7.00%이고 일반 영업점과 다른 율이 적용된다

근거

049b75ec 30fc2261 9025839e

조건·한계

하나는 기준일 08-07로 우리(10-06)·KB(10-07)보다 오래됐다. 4.50%가 "우대 전 수치"라는 문구는 표에 없다. 그래서 "공시된 수수료율"로만 쓴다

C4 ade3ce92

주장

수출입은행 JPY(100엔) 10-16: 매매기준율 853.02원, TTB 844.48원, TTS 861.55원(TTS는 기준율의 +1.000%, TTB는 −1.001%). 10-15: 846.65 / 838.18 / 855.11. 하루 +6.37원(+0.752%)

근거

afe88052 ed3904b2

조건·한계

전신환(송금) 값이고 현찰 환율이 아니다. 10-16 값은 영업일 11시 이후 제공이라 오전 조회분은 장중 첫 고시일 수 있다

C5 f90fbe3d

주장

하나카드 트래블로그: JPY는 상시 무료환전(환율 100% 우대) 4종에 속해 12-31 종료 이벤트(54종)와 무관. 해외 가맹점·ATM 서비스수수료(건당 $0.5/$3)와 국제브랜드 수수료(최대 1.1%) 면제. 외화 환급은 전신환 매입률 적용 후 1% 차감

근거

10298377 23cda95e

조건·한계

"100% 우대"가 가리키는 기준환율 정의는 페이지에 없다

C6 18e115e6

주장

트래블월렛: 엔 충전 수수료 0%(앱 고시 "사실 때" 환율 참고), 환불은 별도 수수료 없이 앱 고시 "파실 때" 환율, 해외 가맹점 결제는 별도 수수료 없음

근거

a7342126 6020da0d 7b458e55

조건·한계

수수료 0%일 때의 기준환율이 매매기준율인지 앱 고시 환율 자체인지, 사실 때·파실 때 스프레드 수치는 문서에 없다. 가맹점이 임의로 수수료·원화결제를 붙일 수 있다는 경고 문구가 있다

C7 8dacf753

주장

트래블월렛 해외 ATM: 1회 400달러, 1일 1,000달러, 월 2,000달러. 월 500달러 이하는 카드사 수수료 무료, 초과분 2%

근거

1f1b5f17

조건·한계

현지 ATM 업체 수수료는 별도로 생길 수 있다고 같은 문장에 적혀 있다

C8 a056fd5d

주장

일본 현지 ATM 운영사 수수료(엔) 금액은 1차 자료에 없고, 0원이라고 쓸 수 없다. 하나카드는 한 페이지에서 "운영사 수수료 미지원"과 "일본 7BANK에서 Surcharge 없이"를 함께 쓰고, 트래블월렛·신한은 운영사 수수료가 생길 수 있다고 쓰고, 세븐은행은 "브랜드별로 다름"이라고만 한다

근거

6af41824 3573e136 1f1b5f17 4829eb2d 10298377

조건·한계

하나카드의 7BANK 문구는 약관 근거가 페이지에 없는 추천 조합 안내다

C9 21174b65

주장

세븐은행 ATM: 해외 발행 카드 1회 인출 한도 10만 엔(마그네틱 3만 엔). Visa·Mastercard는 청구 통화를 고르는 DCC 화면이 있다

근거

3573e136

조건·한계

수수료 금액은 이 페이지에도 없다

C10 34b1236f

주장

국제브랜드·해외서비스 수수료는 카드마다 다르다: 신한 SOL트래블 1%, 씨티 Visa/Master 1%+해외서비스 0.25%(BC 0.3%, AMEX 브랜드 1.4%, 카카오뱅크 씨티 1.1%·서비스 면제), 하나 트래블로그는 최대 1.1% 면제

근거

4829eb2d 7b0530c0 10298377 99fd711f

조건·한계

1.1%를 모든 카드의 일반값으로 쓰면 안 된다. 하나의 "최대 1.1%"는 면제 상한이지 브랜드사 부과율이 아니다

C11 9419846e

주장

케이뱅크 환전은 하나은행 제휴, USD 90%·JPY/EUR 80% 우대, 1일 최대 100만 원, 외화를 보관·재환전하는 구조가 없는 매수 전용 서비스. 카카오뱅크 외화통장은 외화 사기 100%·팔기 70% 우대

근거

a48a1a16 da430108 0ab99770

조건·한계

두 은행의 스프레드 수치와 기준환율은 자료에 없다

C12 787e6d43

주장

100만 원 이하 환전은 실명확인 증표 없이 가능하고, 같은 날 미화 1만 달러 초과 환전은 국세청에 통보된다

근거

5caa9d76

조건·한계

100만 원은 이 기준선에 정확히 걸린다

2. 우리가 계산·추론한 것 (판단 주장 7개)

계산 공식은 하나다. 은행연합회 공식 설명(9e484cf8, 기존 주장 ee534337)을 100엔 단위로 옮겼다.

적용환율(원/100엔) = 매매기준율 × (1 + 스프레드 × (1 − 우대율))
받는 엔 = 원화 ÷ 적용환율 × 100
엔 손해 = 매매기준율로 바꿨을 때의 엔 − 받는 엔

#	주장	근거	확신
C13 `5b3664c6`	10-16 매매기준율 853.02원에서 100만 원은 매매기준율 환전 시 117,230엔(비용 0 기준선). 은행 앱 우대 90%는 117,026엔(−205엔), 80%는 116,822엔(−409엔), 50%는 116,214엔(−1,017엔), 우대 0%는 115,214엔(−2,016엔), 공항 공시 4.50%는 112,182엔(−5,048엔, −4.31%)	`afe88052` `5e2f8583` `f0093844` `9e484cf8` `049b75ec`	입력이 전부 대조된 공시값이라 계산은 재현된다. 어느 은행의 어느 날 값이 아니라 공시 1.75%·4.50%를 한 공식에 넣은 것이다
C14 `9d7d5a67`	같은 경로라도 환율 기준일을 10-15에서 10-16으로 바꾸면 100만 원으로 받는 엔이 약 880엔(0.75%) 줄고, 이 크기는 우대 0%→50%의 차이(약 1,000엔)와 비슷하다. 경로 순위는 바뀌지 않는다	`afe88052` `ed3904b2` `5e2f8583` `f0093844`	하루 움직임 하나를 본 것이다. 일반화하지 않는다
C15 `6b61ce10`	일반 신용·체크카드 해외 결제 비용을 씨티 산식(전신환매도율 +국제브랜드 1% +서비스 0.25%)에 수출입은행 JPY TTS(+1.000%)를 대입해 보면 매매기준율 대비 약 −2.21%(114,637엔, −2,594엔). 카카오뱅크 씨티형 −2.07%, AMEX −2.60%다	`7b0530c0` `afe88052` `99fd711f`	참고치. 씨티는 달러를 거쳐 전신환매도율을 쓰고 여기서는 JPY TTS로 대신했다. 카드사 실제 환율이 아니다
C16 `c72c7bd4`	"환율 100% 우대" 트래블카드(트래블로그·SOL트래블)와 트래블월렛 엔 충전의 환전 비용은 기준환율 정의가 없어 0%(매매기준율과 같다면)에서 약 −0.99%(수출입은행 TTS를 대입한 가정 상한, −1,161엔)까지 범위로만 말할 수 있다	`a7342126` `4829eb2d` `10298377` `23cda95e` `afe88052`	상한은 카드사 값이 아니라 우리가 고른 가정이다. 이 범위 안 어디인지 지금 자료로는 모른다
C17 `a2f2a0c6`	100만 원을 사고 현찰로 되팔면(같은 날, 환율 변동 제외) 앱 90% 매수+파실 때 우대 0%는 980,784원(−1.92%), 우대 0%끼리는 965,602원(−3.44%), 공항 4.50%→7.00%는 889,952원(−11.0%), 앱 90% 매수 후 공항에서 되팔면 928,375원(−7.16%)	`5e2f8583` `f0093844` `049b75ec` `9e484cf8`	앱 우대율이 파실 때에도 적용되는지는 자료에 없어 파실 때는 우대 0%로 계산했다(e1343235의 상품별 차이 참조)
C18 `597a23b5`	금액이 커져도 공식 스프레드의 비율은 그대로고 엔 손해만 비례해 늘지만(1,000만 원: 앱 90% −2,048엔, 우대 0% −20,163엔, 공항 −50,482엔), 비율이 달라지는 건 한도형 조건이다: 트래블월렛 ATM 평균 부담률은 인출 500달러 이하 0%, 1,000달러 1.0%, 2,000달러 1.5%. 케이뱅크는 1일 100만 원, 세븐은행은 1회 10만 엔이라 100만 원(약 11.7만 엔)은 2회 이상	`afe88052` `1f1b5f17` `3573e136` `da430108` `5caa9d76`	달러 환율 입력값이 이번 evidence에 없어 100만 원의 달러 환산은 하지 않았다
C19 `7b8d7ec5`	하나 트래블로그 외화 환급 비용은 전신환 매입률에서 1%를 더 빼므로, 수출입은행 TTB 비율(−1.001%)을 같다고 가정하면 기준율 대비 약 −1.99%(100만 원당 약 19,900원)로 추정된다. 트래블월렛 환불은 파실 때 스프레드가 비공개라 같은 잣대로 비교할 수 없다	`10298377` `6020da0d` `afe88052`	하나은행 실제 TTB 스프레드는 자료에 없다. 확정치로 쓰지 않는다

C13 5b3664c6

주장

10-16 매매기준율 853.02원에서 100만 원은 매매기준율 환전 시 117,230엔(비용 0 기준선). 은행 앱 우대 90%는 117,026엔(−205엔), 80%는 116,822엔(−409엔), 50%는 116,214엔(−1,017엔), 우대 0%는 115,214엔(−2,016엔), 공항 공시 4.50%는 112,182엔(−5,048엔, −4.31%)

근거

afe88052 5e2f8583 f0093844 9e484cf8 049b75ec

확신

입력이 전부 대조된 공시값이라 계산은 재현된다. 어느 은행의 어느 날 값이 아니라 공시 1.75%·4.50%를 한 공식에 넣은 것이다

C14 9d7d5a67

주장

같은 경로라도 환율 기준일을 10-15에서 10-16으로 바꾸면 100만 원으로 받는 엔이 약 880엔(0.75%) 줄고, 이 크기는 우대 0%→50%의 차이(약 1,000엔)와 비슷하다. 경로 순위는 바뀌지 않는다

근거

afe88052 ed3904b2 5e2f8583 f0093844

확신

하루 움직임 하나를 본 것이다. 일반화하지 않는다

C15 6b61ce10

주장

일반 신용·체크카드 해외 결제 비용을 씨티 산식(전신환매도율 +국제브랜드 1% +서비스 0.25%)에 수출입은행 JPY TTS(+1.000%)를 대입해 보면 매매기준율 대비 약 −2.21%(114,637엔, −2,594엔). 카카오뱅크 씨티형 −2.07%, AMEX −2.60%다

근거

7b0530c0 afe88052 99fd711f

확신

참고치. 씨티는 달러를 거쳐 전신환매도율을 쓰고 여기서는 JPY TTS로 대신했다. 카드사 실제 환율이 아니다

C16 c72c7bd4

주장

"환율 100% 우대" 트래블카드(트래블로그·SOL트래블)와 트래블월렛 엔 충전의 환전 비용은 기준환율 정의가 없어 0%(매매기준율과 같다면)에서 약 −0.99%(수출입은행 TTS를 대입한 가정 상한, −1,161엔)까지 범위로만 말할 수 있다

근거

a7342126 4829eb2d 10298377 23cda95e afe88052

확신

상한은 카드사 값이 아니라 우리가 고른 가정이다. 이 범위 안 어디인지 지금 자료로는 모른다

C17 a2f2a0c6

주장

100만 원을 사고 현찰로 되팔면(같은 날, 환율 변동 제외) 앱 90% 매수+파실 때 우대 0%는 980,784원(−1.92%), 우대 0%끼리는 965,602원(−3.44%), 공항 4.50%→7.00%는 889,952원(−11.0%), 앱 90% 매수 후 공항에서 되팔면 928,375원(−7.16%)

근거

5e2f8583 f0093844 049b75ec 9e484cf8

확신

앱 우대율이 파실 때에도 적용되는지는 자료에 없어 파실 때는 우대 0%로 계산했다(e1343235의 상품별 차이 참조)

C18 597a23b5

주장

금액이 커져도 공식 스프레드의 비율은 그대로고 엔 손해만 비례해 늘지만(1,000만 원: 앱 90% −2,048엔, 우대 0% −20,163엔, 공항 −50,482엔), 비율이 달라지는 건 한도형 조건이다: 트래블월렛 ATM 평균 부담률은 인출 500달러 이하 0%, 1,000달러 1.0%, 2,000달러 1.5%. 케이뱅크는 1일 100만 원, 세븐은행은 1회 10만 엔이라 100만 원(약 11.7만 엔)은 2회 이상

근거

afe88052 1f1b5f17 3573e136 da430108 5caa9d76

확신

달러 환율 입력값이 이번 evidence에 없어 100만 원의 달러 환산은 하지 않았다

C19 7b8d7ec5

주장

하나 트래블로그 외화 환급 비용은 전신환 매입률에서 1%를 더 빼므로, 수출입은행 TTB 비율(−1.001%)을 같다고 가정하면 기준율 대비 약 −1.99%(100만 원당 약 19,900원)로 추정된다. 트래블월렛 환불은 파실 때 스프레드가 비공개라 같은 잣대로 비교할 수 없다

근거

10298377 6020da0d afe88052

확신

하나은행 실제 TTB 스프레드는 자료에 없다. 확정치로 쓰지 않는다

3. 경쟁 가설과 가르는 방법

가설 1. 트래블카드 "무료환전"의 기준환율

A: 매매기준율과 같다. 맞다면 앱에 뜨는 "사실 때" 환율이 같은 시각 매매기준율과 거의 같아야 한다.
B: 앱 고시 사실 때 환율에 스프레드가 이미 들어 있다. 맞다면 앱 환율이 매매기준율보다 일정 비율 높아야 한다.
지금 가를 수 있나: 없다. 두 사업자 문서 모두 정의가 없다. 같은 시각 앱 화면 환율과 매매기준율을 대조해야 가려진다(datacollector 요청 항목).

가설 2. 공항 4.50%는 우대 전 수치인가

A: 우대 전 수치다. 맞다면 공항에서도 우대율 표가 따로 있고 실제 적용률이 더 낮아야 한다.
B: 공항 최종 요율이다. 맞다면 우대 문구가 없어야 한다.
가를 수 있나: 은행연합회가 "공항에서 인터넷 신청 후 수령 시 우대율은 은행별 확인"이라고 하므로 인터넷 사전 신청 경로는 이 수치보다 낮을 수 있다. 공시 수치 자체는 확정, 최종 요율은 미확인.

가설 3. 하나카드 7BANK "Surcharge 없이" 문구

A: 7BANK ATM에서 운영사 수수료가 실제로 0원이다. 맞다면 약관이나 세븐은행 쪽 표에 0이 있어야 한다.
B: 추천 조합을 소개하는 마케팅 문구다. 맞다면 세븐은행은 "브랜드별 상이"만 말한다.
가를 수 있나: 없다. 지금은 B와 일치하는 정황만 있다. 0원이라고 쓰지 않는다.

가설 4. 일반카드가 트래블카드보다 비싼가

맞다면 C15의 −2%대가 실제 청구서에서도 보여야 한다. 틀리다면 카드사 전신환매도율이 JPY TTS보다 낮아 격차가 줄어든다.
가를 수 있나: 카드사별 실제 청구 사례(한 건의 청구 환율)가 필요하다.

4. 자료로는 알 수 없는 것

트래블로그·트래블월렛·SOL트래블의 환전 기준환율, 트래블월렛 앱 사실 때·파실 때 스프레드
일본 ATM 운영사 수수료(엔) 금액
하나은행 공항 JPY의 현행 요율(기준일 08-07), 은행별 창구 실제 우대율
일반 신용·체크카드별 실제 환율과 해외서비스 수수료(씨티·카카오뱅크 씨티 사례만 있음)
원화결제(DCC) 때 붙는 수수료 수치(이번 자료에는 구조 설명만 있다: 19aaab20 8858f544 ba4b3699)
오늘 이후의 환율

사용한 근거 목록

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DB 뷰는 이 계산에 쓰지 않았다. 입력값이 구조화된 표가 아니라 은행연합회·수출입은행 응답 문구라서 공식과 입력값을 위 표에 모두 적었다. 같은 계산이 반복되면 은행별 스프레드·우대율 일별 표를 만들고 뷰로 옮기자고 제안한다.

정정 이력

(없음 — 2026-10-16 최초 작성)

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