국민연금 추납제도 2026, 몇 월에 신청해야 보험료가 덜 들까요? 11월·12월 납부액 비교

국민연금 추납은 못 낸 보험료를 나중에 채우는 제도예요. 보험료율은 신청한 달이 아니라 납부기한이 속한 달로 정해져요. 그래서 올해는 11월까지 신청하면 9.5%, 12월에 신청해 내년 1월에 내면 10%예요.

"12월에 신청하고 1월에 내면 유리하다"는 말은 2025년 11월 25일 이후 신청분부터 틀려요. 12월 같은 달 납부는 9.5%라는 예외가 있지만, 12월 안에 낼 수 있는지 공단에 먼저 물어봐야 해요.

올해 추납 신청, 몇 월에 하면 보험료가 얼마예요?

추납보험료는 기준소득월액, 보험료율, 추납할 개월 수를 곱해서 나와요. 기준소득월액은 보험료를 매기는 기준이 되는 월 소득이에요. 2026년 7월부터 2027년 6월분까지는 41만~659만원 안에서 정해져요.

헷갈리는 건 기준 달이 서로 다르다는 점이에요. 소득은 신청한 달 것을 쓰고, 요율은 납부기한이 속한 달 것을 써요.

한꺼번에 내면 기한이 신청한 달의 다음 달 말일이라, 신청이 12월로 넘어가면 기한이 내년 1월로 넘어가요. 월 중순에 신청했다고 보고 정리하면 이래요.

12개월을 한꺼번에 내면 금액은 이만큼이에요. 요율이 해마다 0.5%포인트씩 올라서 2026년 9.5%, 2027년 10%, 2028년 10.5%예요. 그래서 소득이 클수록 11월과 12월의 차이도 커져요.

자료: 국민연금법 제92조·부칙 제21146호, 시행령 제62조, 복지부 고시 제2026-31호. 지역가입자 기준이고, 12월 같은 달 납부는 부칙에 따른 계산이에요.

소득이 없어 스스로 가입한 임의가입자는 기준소득월액이 2026년 A값 3,193,511원 이하이면 같은 금액이에요. A값은 가입자 전체의 평균 소득이에요.

왜 신청한 달이 아니라 내는 달 기준이에요?

저도 처음엔 12월에 신청하는 게 유리한 줄 알았어요. 블로그에 그런 글이 많았거든요.

그런데 공단 안내를 정리한 글을 읽어 보니, 12월에 신청하면 원칙적으로 고지서도 납부도 1월이에요. 그래서 다음 해 요율이 붙는 거였어요.

12월 중순

신청

↓→

1월 11~15일

고지서 도착

↓→

1월 31일

납부기한

↓→

기한이 속한 달

10% 적용

예전에는 정말 12월이 유리했어요. 12월에 신청하고 1월에 내도 인상 전 요율이 붙었거든요.

공단 보도참고자료의 예를 보면, 기준소득월액 100만원으로 50개월을 2025년 12월에 신청해 2026년 1월에 내는 경우예요. 종전에는 9%라 450만원이었고, 개정 후에는 9.5%라 475만원이에요.

바뀐 건 요율을 정하는 달뿐이에요. 연금액을 계산할 때는 종전처럼 낸 달을 기준으로 해요.

12월에 신청하면 정말 무조건 10%인가요?

원칙은 10%지만 법 부칙에 예외가 있어요. 2025년부터 2032년까지는 매년 12월에 신청하고 같은 달에 내면 그해 비율을 곱해요. 2026년 12월은 1천분의 95, 곧 9.5%예요.

걸리는 건 납부서예요. 공단 안내로는 고지서가 신청 다음 달에 나오거든요. 신청하기 전에 공단 1355나 가까운 지사에 12월 안에 같은 달 납부서를 받을 수 있는지 물어보세요.

신청서를 내면 접수만 된 상태라 담당자 확인을 거쳐야 완료돼요. 월말에는 처리가 밀릴 수 있으니 여유를 두세요.

몇 개월까지 채울 수 있고, 내 납부액은 얼마예요?

최대 119개월, 곧 10년이 안 되는 기간까지 채울 수 있어요. 대상은 네 가지예요.

• 일을 쉬거나 실직해서 납부예외를 받은 기간
• 소득이 없어 가입 대상에서 빠졌던 기간
• 군복무 기간
• 18세 미만 근로자로 본인이 가입 제외를 원했던 기간

저는 가입내역을 조회해서 비어 있는 달부터 찾았어요. 입사한 달은 가입 기간에 들어가 있었는데, 그 앞 한 달이 납부예외로 비어 있더라고요. 퇴사하고 소득이 없던 달이었어요.

비어 있는 달이 하나뿐이라 10월 중순에 1개월을 신청해서 한꺼번에 내기로 했어요. 고지서는 모바일 전자고지로 받게 해 뒀어요.

아래 계산기에 내 기준소득월액과 신청할 달을 넣어 보세요.

내 추납보험료 계산해 보기

한꺼번에 내는 경우, 월 중순에 신청한 경우예요. 숫자를 바꾸면 바로 계산돼요.

기준소득월액(만원)가입내역서에서 확인해요. 41만~659만원 범위추납할 개월 수(개월)최대 119개월신청하는 달2026년 10월2026년 11월2026년 12월2027년 1월2027년 2월2027년 3월2027년 4월2027년 5월2027년 6월12월 안에 신청하고 같은 달에 낼 수 있는 경우 (공단 확인 필요)

납부기한

2027년 1월 31일

적용되는 보험료율

10%

내 추납보험료

3,600,000원

11월 신청(9.5%)과 비교

180,000원 더 내요

2027년 이후 신청분의 요율은 해마다 0.5%포인트씩 오르는 법정 요율 기준이에요. 실제 금액은 고지서로 확인하세요.

신청 화면에 뜬 예상 보험료는 제가 직접 계산한 값과 같았어요. 소득은 신청한 달, 요율은 내는 달로 나눠 보니 정리가 됐거든요.

기준소득월액 상·하한은 7월에 바뀌니, 가입내역서의 내 값이 7월 이후 값인지도 확인해 보세요.

낸 돈은 연금으로 얼마나 돌아와요?

가입기간이 10년 이상 20년 미만이면 연금 지급률이 50%에서 시작해요. 1년을 더 채울 때마다 5%포인트씩 올라요. 그러니 12개월, 곧 1년어치를 추납하면 지급률이 5%포인트 오르는 만큼 연금이 붙어요. 추납한 기간의 연금은 낸 날이 속하는 달을 기준으로 계산해요.

가입 15년에 소득 300만원인 사람이 12개월을 추납하면 월 연금이 522,577원에서 33,290원 늘어나요. 낸 돈 342만원을 되찾는 데 약 8.6년이 걸리는 셈이에요.

물가나 이자를 뺀 단순 계산이라, 연금을 받는 기간이 이보다 길어야 낸 돈을 넘긴다는 감으로 보면 돼요.

내 추납보험료와 공단 모의계산으로 확인한 늘어나는 연금을 넣어 보세요.

본전 연수 계산해 보기

기본값은 가입 15년, 추납한 달 기준소득월액 300만원, 2026년 A값 3,193,511원을 가정한 예시예요. 물가와 받는 나이, 이자는 뺀 어림값이에요.

내가 낸 추납보험료(원)위 계산기의 결과를 넣어요늘어나는 월 연금(원)공단 모의계산으로 내 값을 확인해요

1년에 늘어나는 연금

399,480원

본전까지 걸리는 기간

약 8.6년

추납한 달의 소득이 내 평균과 다르면 숫자가 달라지니, 내 가입기간과 소득으로 바꿔 넣어 보는 게 정확해요.

그래서 몇 월에 신청하면 되나요?

올해 요율로 내고 싶다면 11월 안에 신청하는 게 가장 확실해요. 12월에 신청할 거라면 같은 달 납부가 되는지 공단에 먼저 묻고, 안 된다면 10%가 붙는다고 보고 계산해 두세요.

추납으로 늘린 연금을 받으면서 일할 계획이라면 국민연금 조기수령 글도 보세요.